 |
В интервью Контрактам Йоханн Йонах рассказал о том, что: банку интересны только те заемщики, которые способны доказать, что их бизнес-модель работает даже в условиях кризиса, а также о том, что Альфа-Групп пока не планирует приобретения на украинском банковском рынке Алексей Остапенко Вопрос:
Банковский холдинг «Альфа-Групп» владеет финструктурами в Украине, России, Казахстане, Беларуси, Нидерландах. С какой целью был создан холдинг? |
Вопрос:
Страны, в которых работает Альфа-Банк, в значительной мере пострадали от кризиса.
Ответ:
Да. Сегодня непростая ситуация во всех перечисленных государствах, но, пожалуй, с наибольшими проблемами мы столкнулись в Украине и Казахстане. В то же время важно, что мы своевременно отреагировали на ухудшение ситуации и предприняли необходимые шаги.
Вопрос:
С каким финансовым результатом Альфа-Банк (Украина) закончит 2009 год?
Ответ:
В нынешних условиях большинство украинских финансистов могут только мечтать о прибыли. В ближайшем будущем мы продолжим формировать резервы под проблемные кредиты, поэтому по итогам года прибыли не ожидаем.
Вопрос:
Каких клиентов кредитует Альфа-Банк (Украина) сегодня?
Ответ:
Мы работаем в основном с корпоративным сектором — оценить платежеспособность компаний проще, чем физических лиц. Предприятия располагают активами, их доходы за последние несколько лет легко проверить, вполне реально оценить их рыночные позиции и перспективы развития. При этом нам интересны корпоративные заемщики, способные доказать финструктуре, что их бизнес-модель работает даже в условиях кризиса. Также важное условие кредитования в Альфа-Банке — ликвидное обеспечение по кредиту и профессиональный менеджмент.
Сегодня розничным кредитованием мы занимаемся меньше из-за высоких рисков такого бизнеса и в связи с тем, что оценить реальную платежеспособность физических лиц сейчас довольно сложно. Но в следующем году планируем возобновить розничное кредитование для наших нынешних клиентов, тех граждан, которых обслуживаем по зарплатным проектам, и новых физ- и юрлиц с низким профилем рисков.
Вопрос:
Каков, на ваш взгляд, уровень проблемных кредитов в целом по украинской банковской системе?
Ответ:
Трудно оценить их степень в целом по системе. Часть аналитиков инвестиционных банков и рейтинговых агентств называют цифру до 35% кредитного портфеля. Однако в некоторых финучреждениях данная цифра может доходить и до 50%.
Группа возврата
Вопрос:
В 2009 году Альфа-Банк (Россия) ведет довольно агрессивную политику в отношении компаний-должников. Недавно он судился с крупным московским застройщиком — компанией Mirax Group за ее активы. Банк всегда жестко вел себя с неплательщиками или это результат антикризисной стратегии?
Ответ:
По моим наблюдениям, с 90% заемщиков можно договориться о реструктуризации или рефинансировании кредита. Но бывают сложные ситуации, когда должники, к сожалению, не готовы к переговорам. Такие заемщики считают, что просроченный кредит — проблема банка, а не должника. В таких случаях мы вынуждены обращаться в суд и требовать взыскания залогового имущества. Да, наш подход к взысканию долгов с проблемных заемщиков несколько отличается от стратегии других финструктур, многие из которых едва ли не автоматически реструктуризируют кредиты проблемным заемщикам и никогда не судятся с должниками. Наша политика в отношении проблемных заемщиков действительно жестче. Но ведь мы несем ответственность перед нашими кредиторами и вкладчиками и не можем просрочить собственные выплаты только потому, что некоторые наши клиенты отказываются погашать кредиты.
Кстати, упомянутая вами история с Mirax Group — это положительный пример того, как банк и клиент могут договориться о погашении кредита на взаимовыгодных условиях. Мы нашли компромисс с компанией, сроки кредитования были продлены, обеспечение по займу усилено.
Вопрос:
В Украине Альфа-Банк придерживается такой же стратегии?
Ответ:
Да. В общем ситуация очень похожа. Но большинство заемщиков — рациональные люди, которые адекватно понимают ситуацию и вместе с нами ищут компромисс. В исключительных случаях в Украине нам также приходится взыскивать долги через суды.
Вопрос:
Что Альфа-Групп планирует делать с Донецким металлургическим заводом, который ваш банк получил в счет погашения долгов российского бизнесмена Вадима Варшавского?
Ответ:
Пока наши коллеги из инвестиционной компании «А1» (входит в Альфа-Групп. — Прим. ред.) занимаются управлением этого актива. Если найдутся покупатели, готовые заплатить за предприятие рыночную цену, мы его продадим. Если нет — продолжим развивать компанию собственными силами. Но в любом случае ДМЗ для нас не является стратегической инвестицией.
Вопрос:
Планирует ли Альфа-Банк покупки на украинском финансовом рынке?
Ответ:
Никаких планов относительно приобретения отечественных финансовых структур у нас пока нет. Альфа-Банк (Украина) — крупная финорганизация, занимающая седьмое место в рейтинге НБУ по размеру активов. Поэтому у нас нет необходимости приобретать другие финучреждения с целью расширения влияния на украинском рынке. Впрочем, это не значит, что мы не рассматриваем различные предложения локальных банкиров о покупке финансовых активов. Другое дело, что выгодного предложения нам пока не поступало.
Вопрос:
Недавно председателем правления Альфа-Банка (Украина) была назначена Виктория Михайле, ранее руководившая украинской ИК «Альфа-Капитал». Инвестиционный бизнес вас больше не интересует?
Ответ:
Это не совсем так. Инвестиционный бизнес нас интересует. Просто г-жа Михайле перешла на работу в Альфа-Банк. Как и другие инвестиционные компании, Альфа-Капитал уменьшила расходы и сократила персонал. Предприятие, как и прежде, осуществляет свою деятельность и готово к более интенсивной работе в случае увеличения интереса к фондовому рынку Украины.
Кризис продолжается
Вопрос:
До кризиса в Украине действовали два государственных банка, теперь их пять. Это что-то изменит на отечественном финансовом рынке?
Ответ:
Безусловно. Это весьма существенно влияет на рынок. Та же тенденция наблюдается и в России: укрепление госсектора в банковском бизнесе. Вполне естественно, когда государство лояльнее относится к собственным банкам, чем коммерческим.
Вопрос:
Прекратится ли на украинском рынке кредитование физлиц в иностранной валюте?
Ответ:
Думаю, да. Причем для исчезновения валютного кредитования физических лиц с отечественного рынка вовсе не требуются соответствующие запреты властей. Уже сейчас сами банки, и не только в Украине, отказываются выдавать валютные займы населению, поскольку именно они стали одной из причин текущего кризиса на финансовом рынке.
Вопрос:
Насколько украинский банковский сектор развит по сравнению с российским?
Ответ:
По объему кредитного портфеля отечественный финансовый сектор развит довольно хорошо. Соотношение кредитного портфеля украинских банков к ВВП страны превышает 70% и соответствует уровню развитых государств, например, Италии и Франции. В России этот показатель значительно ниже, равно как и в Чехии, Польше, Беларуси.
С другой стороны — сейчас это несет в себе дополнительный риск для Украины, поскольку ресурсы для фондирования кредитной экспансии в основном были привлечены из-за границы. То есть по количественному показателю (объем кредитного портфеля) украинская банковская система развита хорошо, а вот по качественному (уровень риск-менеджмента, разнообразие банковских продуктов) — весьма посредственно. По широте продуктового ряда, качеству обслуживания клиентов отечественный банковский сектор уступает как развитым европейским банковским системам, так и по некоторым позициям рынкам СНГ.
Вопрос:
Над чем украинский банковский сектор будет работать в ближайшее время?
Ответ:
Думаю, в ближайший период финструктурам придется развивать другие виды деятельности, помимо кредитования. Например, отечественным финучреждениям не хватает продуктов, связанных с дистанционным обслуживанием клиентов, а именно: мобильного и интернет-банкинга. На Западе эти услуги пользуются большим спросом у клиентов и приносят банкам нормальную прибыль.
Постепенно финорганизации будут ориентироваться не только на кредитование, но и на депозитные, инвестиционные и страховые продукты. В любом случае после кризиса структура доходов финансовых учреждений изменится. Сегодня на процентный доход от кредитования приходится до 85% банковской выручки. Считаю, что после кризиса этот показатель начнет снижаться.
Вопрос:
Что ожидает отечественные банки в 2010 году?
Ответ:
По-прежнему будет наблюдаться дефицит средств. Безусловно, иностранные материнские структуры украинских финансовых учреждений продолжат вливать капитал в свои дочки, но этих сумм не хватит для такого же бурного развития банковской системы, как в 2005–2007 годах, когда наблюдался рост до 50% ежегодно. При этом внешний рынок капитала будет по-прежнему закрыт для украинских финструктур.
В таких условиях им придется привлекать ресурсы на внутреннем рынке, возможна консолидация банковского сектора.
Вопрос:
Будет ли зафиксирован рост украинского банковского рынка?
Ответ:
Думаю, в следующем году развитие отечественной банковской системы будет коррелировать с ростом экономики: при прогнозируемом росте украинского ВВП-2010 на уровне 3% финучреждения подрастут максимум на 5%. Если экономика продолжит падать, банковская система также сократится.
Вопрос:
По вашему мнению, мировой финансовый кризис уже закончился?
Ответ:
Многие аналитики считают, что мировая экономика уже достигла дна и теперь начнется восстановление. На мой взгляд, такие оценки слишком оптимистичны. Проблемы глобальной финансовой системы сейчас ситуативно решаются за счет многомиллиардных вливаний капитала в мировую экономику центробанками США, Японии, Китая и Европы. Эти деньги действительно помогают мировой экономике преодолеть кризисные явления, но только в краткосрочной перспективе. Фундаментальные проблемы глобальной экономики еще не решены: высокий уровень закредитованности населения и компаний; пузыри на различных рынках, возникшие из-за доступности дешевых кредитных денег; несбалансированность экономик разных стран; недостаточный акцент на реальную экономику. Поэтому мир будет выходить из кризиса значительно дольше, чем прогнозируют многие аналитики.
